Pensioenbeleggen
Wanneer jij met pensioen gaat, ontvang je een AOW, basispensioen vanuit de overheid, en als je in loondienst werkt bouw je vaak automatisch pensioen op vanuit je werkgever. Indien je nog een extra zakcentje met tijdens je pensioen wilt bereiken, dan kan pensioenbeleggen wat voor jou zijn. Lees hieronder wat je moet weten over pensioenbeleggen.
Hoe werkt een pensioenrekening
Met een pensioenbeleggingsrekening bouw je een extra pensioenpotje op. Je kunt storten wat je wilt, maar nooit meer dan je jaarruimte toelaat. Afhankelijk van waar jij een pensioenrekening opent, kun je kiezen waarin je wilt investeren. Veel partijen beleggen voor jou in bepaalde fondsen, waardoor je een beperkte vrijheid van keuze hebt. Sommige partijen bieden meer vrijheid, zoals bij DEGIRO, waar jijzelf alle regie hebt over welke aandelen, ETF’s of obligaties je kiest.
Geld op je pensioenbeleggingsrekening is niet zomaar opneembaar. Het geld is daadwerkelijk bedoeld voor je pensioen. Op het moment dat jij het geld er eerder af wil halen kun je in een negatief geval ongeveer 30% van het gespaarde bedrag terugkrijgen.
Heb jij je pensioenleeftijd bereikt? Dan kun je jouw gespaarde bedrag periodiek, in minimaal vijf jaar, laten uitbetalen. Over het bedrag dat jij uitbetaald krijgt wordt gezien als bruto inkomen en betaal je inkomstenbelasting over.
Spelregels pensioenbleggen
Wanneer pensioenbeleggen jou interessant lijkt is het belangrijk om de spelregels te weten.
- Er is een maximaal bedrag dat je per jaar mag storten op je pensioenbeleggingsrekening. De jaarruimte bepaalt hoeveel geld jij per jaar mag beleggen in jouw pensioen. Heb jij nog niet eerder gebruikgemaakt van jouw jaarruimte? Dan mag je de niet benutte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar inhalen.
- Het gespaarde geld mag je niet zomaar openen. Het staat op een geblokkeerde rekening, omdat het bestemd is voor je pensioen. Het geld kan wel opgenomen worden. Over het op te nemen bedrag betaal je inkomstenbelasting en revisierente. De revisierente bedraagt 20% van het totale opgenomen bedrag en wordt betaald aan de overheid.
- Als je met pensioen gaat, kun je het geld op de pensioenbeleggingsrekening niet in één keer uitbetalen. Je moet het pensioeninkomen aankopen. Dit kan gedaan worden bij allerlei verschillende partijen.
Over het pensioeninkomen betaal je belasting. Het inkomen wordt gezien als bruto inkomen. De hoeveelheid belasting is afhankelijk van de belastingschijf waar het hele pensioeninkomen in valt. Op een afgesproken datum moet de uitkering gekocht worden. Het bedrag moet in minimaal vijf jaar worden uitgekeerd..
Wat is je jaarruimte?
Je jaarruimte bepaalt het bedrag dat jij jaarlijks mag storen op je pensioenrekening en daarmee ook de grootte van je belastingvoordeel. De jaarruimte die jij hebt is afhankelijk van meerdere factoren, waaronder het jaarlijks inkomen (bruto), het pensioen dat al is opgebouwd en eventuele pensioen tekorten die al zijn opgebouwd. Het maximale bedrag dat jij jaarlijks mag storten, wordt bepaald door de overheid en kan verschillen per persoon.
Ben je benieuwd naar wat jouw jaarruimte is? Klik dan hier.
Waar kun je pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen kun je bij meerdere partijen. Je kan dit doen bij je eigen bank, maar kan ook kiezen voor bijvoorbeeld Brand New Day of DEGIRO. Doordat de regels voor een pensioenbeleggingsrekening door de overheid zijn bepaald zijn hier geen verschillen. De voornaamste verschillen tussen partijen zitten hem in de kosten en de mogelijkheid om te bepalen waarin jij wilt pensioenbeleggen. De ene partij biedt hier meer flexibiliteit in dan de ander. Klik op de naam en bekijk de kosten per partij. DEGIRO, Brand New Day, Rabobank
Waar kun je pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen kun je bij meerdere partijen. Je kan dit doen bij je eigen bank, maar kan ook kiezen voor bijvoorbeeld Brand New Day of DEGIRO. Doordat de regels voor een pensioenbeleggingsrekening door de overheid zijn bepaald zijn hier geen verschillen. De voornaamste verschillen tussen partijen zitten hem in de kosten en de mogelijkheid om te bepalen waarin jij wilt pensioenbeleggen. De ene partij biedt hier meer flexibiliteit in dan de ander. Hieronder volgt een vergelijking in mogelijkheden en kosten tussen de bank (Rabobank), Brand New Day en DEGIRO.
| DEGIRO | Brand New Day | Rabobank | |
|---|---|---|---|
| Minimale inleg | €0 | €0 | €0 |
| Opties beleggen | Kies zelf waar jij in wilt beleggen. Hefboomproducten Futures Opties Zijn uitgesloten en kan niet in belegt worden. | Modelportefeuilles opgesteld door experts van Brand New Day / kies zelf uit een aantal fondsen. | Fondsen geselecteerd door de Rabobank zelf. |
| Standaardkosten | €0-10 per beurs per maand. Dit is afhankelijk van in welke beurzen jij kiest te beleggen | Aansluitingskosten €45 (eenmalig) | Aansluitingskosten €35 (eenmalig) €5 per kwartaal Tot €100.000 – 0,06% per kwartaal Tot €500.000 – 0,03% per kwartaal tot € 2.000.000 – 0,01% per kwartaal. |
| Stortingskosten | 0% | 0,50% per jaar | 0% |
| Servicekosten | 0,20% per jaar | 0,44% per jaar | Tot €100.000 – 0,10% per kwartaal. Over meer dan €100.000 – 0,09% per kwartaal |
| Fondskosten | 0,20% per jaar | 0,15 – 0,26% per jaar 0,02 – 0,09% transactiekosten per jaar. | +/- 0,15% per jaar |
| Spread / swing kosten | Onbekend Wel wordt er €1 per transactie als handlingkosten meegenomen. | 0,01 tot 0,26% per transactie | Geen transactiekosten. |
| Valuta kosten | 0,25% voor externe valuta’s buiten de euro. | Onbekend, lijkt geen valuta kosten te hebben. | Geen valuta kosten |
| Gemiddelde rendement | 7% | 2,05% – 7,86% afhankelijk van fondskeuze | Periode van 2019-2023: 3,46% – 12,22% |
| Aanmelden | Klik hier | Klik hier | Klik hier |
Zoals hierboven zichtbaar wordt is het nogal afhankelijk van welke partij jij kiest, wat het voordeligste is. Ben jij iemand die graag alles in eigen beheer heeft? Dan is DEGIRO mogelijk wat voor jou. Wil jij zo min mogelijk zelf beheren en vind je de extra kosten die je dan maakt goed? Dan is Brand New Day mogelijk wat voor jou!
Voor en nadelen pensioenbeleggen
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Het geld dat gebruikt wordt voor pensioenbeleggen komt met een belastingvoordeel. Zo kun je per jaar tussen de 37% en 49% terugkrijgen van de Belastingdienst. De inleg kun je aftrekken van de inkomstenbelasting in de belastingaangifte van het volgende jaar. | Het geld op je pensioenbeleggingsrekening kun je niet zomaar opnemen. Het opnemen hiervan heeft veel financiële nadelen. |
| Je betaalt geen vermogensbelasting over het goed op je pensioenrekening. Hierdoor is het belastingvrij | Bij veel partijen heb je niet de volledige vrijheid om zelf te bepalen waarin jij wilt beleggen. Voor pensioen beleggen is het enkel mogelijk om in bepaalde effecten te beleggen. |
Let wel op: de belastingvoordelen hangen af van uw persoonlijke situatie. Uw leeftijd, inkomen en huidige pensioenopbouw zijn bijvoorbeeld van invloed op uw mogelijke voordeel. Bovendien kunnen deze voordelen in de toekomst veranderen, bijvoorbeeld door wetswijzigingen van de overheid.